Страхование жизни как финансовый инструмент

Страхование жизни как финансовый инструмент


Идея накопительного страхования

Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя.

Основная цель страхования жизни – накопление денежных средств, например, к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю. При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти. Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.
Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие).

Смешанное страхование жизни также может включать страхование от несчастного случая.

Накопительное страхование жизни — это вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Страхование жизни на определенный срок (Term Life Insurance) может быть очень удобным и дешевым способом защитить свою семью и сэкономить деньги на страховых взносах.

Риски, которые покрывает страхование жизни:

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц. Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.

Страховым случаем по программе накопительного страхования жизни является:

- дожитие до окончания срока страхования;
- смерть застрахованного (может быть «по любой причине»);
- смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма удваивается);
- потере здоровья и нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).

От чего зависит стоимость (тариф) в страховании жизни:

В страховании жизни страховая премия зависит в первую очередь от возраста, пола и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности. На основании этих таблиц рассчитывается ожидаемая дисконтированная величина страховой выплаты. Уже обычно после этого вносится поправка на здоровье застрахованного, а также учитываются прибыль, которую должен получить страховщик и его расходы (поправка на здоровье застрахованного имеет куда больше влияние, чем в других видах личного страхования).

Тарифы по накопительному страхованию жизни составляют 4-10% от страховой суммы и зависят от:

- возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф)
- пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин)
- набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, накопление, смерть по любой причине или инвалидность)

Как работает страхования жизни?


Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни.

А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированных).

Следует отметить, что страховые компании, согласно Закона Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в размере до 4%, а остальные бонусы – начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.

Преимущества накопительного страхования

1. Надежное сохранение денег

Надежность компаний страхования жизни подтверждена историей. За все время существования накопительного страхования жизни, не было ни единого случая невыполнения обязательств перед клиентами. Это один из самых консервативных видов инвестиций, значит и один из самых надежный.

2. Гарантированная доходность на весь срок действия договора

По договорам страхования жизни есть гарантированная доходность на весь срок. Максимальная доходность, которую могут гарантировать страховщики – 4%(установлено законодательно). Такой процент гарантированного дохода наблюдается только во время завоевания нового рынка (например – Украина), со временем он снижается. Однако покажите мне хоть какой-то инструмент, который прогарантирует вам доходность на протяжении 40-50 лет. 4% немного, но не стоит забывать, что работает сложный процент. Надо понимать, что помимо гарантированных 4% компания заработает вам и негарантированный доход. Практика показывает, что доходность в страховых компаниях такая же, а иногда и больше, чем в банках.

3. Инвестирование денег с получением «отсроченного» денежного потока

Мы можем разделить инвестиции на две группы – инвестиции в повышение стоимости (спекуляция – дешевле купил, дороже продал) и инвестиции в формирование денежного потока (купит и владеешь). Накопительное страхование жизни – инвестиция в денежный поток, но отсроченный на срок действия договора.

4. Защита денег от инфляции

Многие программы накопительного страхования предлагают клиенту опцию – индексация страховой премии. Таким образом, клиент каждый следующий год платит сумму, увеличенную на официальный размер инфляции в стране (откладывает одинаковую покупательную способность). При этом компания таким же образом индексирует (увеличивает) страховую сумму.

5. «Защита» денег от самих себя


Накопительное страхование жизни ставит целью для клиента скопить какой-то капитал к определенному сроку на конкретные цели. Механизм накопительного страхования жизни устроен таким образом, чтобы защитить деньги от главного «врага» – нас самих и, чтобы мы не имели простой возможности раньше времени растратить целевые деньги. Поверьте, никто из клиентов дождавшихся окончания действия длинной накопительной программы не пожалел о том, что она у него была. И наоборот – многие гарантированно пожалеют о том, что прервали программу на полпути для удовлетворения сиюминутных нужд.

Немаловажный фактор – страховая защита на случай смерти и потери трудоспособности по причине несчастного случая или болезни. Оформив программу и внеся лишь первый платеж, вы сразу получаете солидную финансовую защиту в размере всей страховой суммы, многократно превышающей внесенный платеж.

Это ваш готовый капитал на непредвиденный случай.

7. Решение пенсионной проблемы

Одним из главных заданий накопительного страхования – решение пенсионной проблемы. Ведь как ни крути, нужны деньги, чтобы жить в то время, когда вы перестанете работать. Именно потому, что пенсионные деньги настолько важны для людей, за компаниями страхования жизни очень пристально следят контролеры и наложено много ограничений в том, что можно с деньгами клиента делать. Пенсионные деньги, кроме того, не вывозятся из страны, а работают на ее экономику.

8. Пожизненная пенсия

Хорошая опция, которую предлагают только компании страхования жизни – пожизненная пенсия. Используя статистические данные и математику, страховщики просчитывают для вас сумму, которую вы можете получать ежемесячно, исходя из собранного вами капитала. Согласитесь, приятнее жить, понимая, что, сколько бы ты не прожил, – деньги у тебя будут.

9. Медицинское страхование

Многие программы включают дополнительные опции, связанные с медицинским обслуживанием. Начиная от диагностики критического заболевания до лечения с госпитализацией и реабилитации. Нужно понимать, что за все дополнительные опции нужно платить и из вашей премии меньше денег будут идти на накопление.

10. В накопительном страховании – вы «не стареете»

Стоимость страховки для вас определяется многими факторами – пол, возраст, состояние здоровья, место работы и т.д. При заключении длительного договора накопительного страхования, компания помнит клиента таким, каким он к ней пришел. Если вы будете исправно платить, то цена страховой защиты для вас не измениться. Довольно удобно – например вы 60-ти летний болеющий человек, а платите по тарифам для 20-летних здоровых. Именно поэтому целесообразно заключать договора на долгий срок, и в молодом возрасте.

Страховая компания — это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страхово́й бро́кер — самостоятельный субъект страхового рынка, который за вознаграждение осуществляет брокерскую деятельность в страховании или перестраховании от своего имени в интересах своих клиентов (лиц, имеющих потребность в страховании или права требования к страховщику).

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному).

Накопительное страхование жизни (life insurance) - это финансовый инструмент, позволяющий покрыть различные человеческие риски и основной целью которого являетсянакопление денежных средств к определенному периоду времени.

Перестрахование (англ. reinsurance) — система экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования.

Перестрахователь. цедент (англ. cedent, ceding company, assigner) - страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования.



страхование жизни как финансовый инструмент:Идея накопительного страхования Страхование жизни (life insurance) – это личное страхование, которое предусматривает защиту долговременных интересов страхователя. Основная цель страхования

страхование жизни как финансовый инструмент

Страхование жизни как финансовый инструмент 6 9 10